Les deux premières choses à faire (gratuites)
- Consulter son dossier, gratuitement, aux deux endroits. Equifax et TransUnion tiennent chacun un dossier séparé — et les erreurs sont fréquentes. La consultation en ligne est gratuite chez les deux : https://www.equifax.ca/personnel/ et https://www.transunion.ca/fr Consulter son propre dossier est une « vérification douce » : ça ne baisse JAMAIS la cote — jamais.
- Chercher les erreurs. Compte qui ne t'appartient pas, solde déjà payé encore affiché, retard que tu n'as pas fait, mauvaise adresse. Contester une erreur est gratuit, directement chez Equifax ou TransUnion — jamais besoin de payer une compagnie de « réparation de crédit » pour ça.
Ce qui fait bouger une cote (par ordre d'importance)
- Payer à temps, tout, toujours. Le facteur numéro un. Un seul paiement en retard de plus de 30 jours peut rester des années au dossier. Le paiement MINIMUM suffit pour protéger la cote — si tu dois choisir, fais au moins le minimum partout plutôt que tout sur une seule carte.
- L'utilisation du crédit. Viser moins d'un tiers de la limite utilisée sur chaque carte et au total. Une carte pleine chaque mois nuit, même payée à temps.
- L'âge des comptes. Fermer sa plus vieille carte raccourcit l'historique — garder la plus ancienne ouverte, même peu utilisée.
- Les nouvelles demandes. Chaque demande de crédit (une « vérification dure ») pince la cote un peu. Les multiplier en quelques semaines fait mauvaise impression.
- La variété compte un peu, mais on n'ouvre JAMAIS un compte juste « pour la cote ».
Les pièges
- Les compagnies de « réparation de crédit » qui promettent des points : personne ne peut effacer un retard véridique, et tout ce qu'elles font (contester des erreurs), tu peux le faire gratuitement toi-même.
- Payer pour voir sa cote : la consultation du dossier est gratuite.
- Fermer ses cartes après les avoir payées : bon réflexe apparent, mauvais résultat (utilisation et ancienneté écopent).
- Le gel de sécurité (protection contre la fraude) est GRATUIT au Québec chez les deux bureaux — utile après une fuite de données ; il n'affecte pas la cote.
Quand demander de l'aide ailleurs
Si la personne n'arrive plus à faire ses paiements minimums, parle de consolidation de dettes en catastrophe, ou mentionne dépôt volontaire, proposition de consommateur ou faillite : le conseiller réfère à une ACEF (association coopérative d'économie familiale — budget et dettes, gratuit : https://uniondesconsommateurs.ca) ou à un syndic autorisé en insolvabilité. Ce n'est pas un sujet de clavardage.
Après — garde une trace
La cote bouge lentement — c'est normal. Reviens vérifier ton dossier une couple de fois par année (c'est gratuit), et chaque erreur corrigée ou retard évité travaille pour toi.